Բիզնես

Ինչպե՞ս են աշխատում 401 Կ-ները:

Ինչպե՞ս են աշխատում 401 Կ-ները:


We are searching data for your request:

Forums and discussions:
Manuals and reference books:
Data from registers:
Wait the end of the search in all databases.
Upon completion, a link will appear to access the found materials.

401K տերմինը բավականին սովորական է դարձել ներդրումների և աշխատողների արտոնությունների աշխարհում այն ​​ժամանակվանից, երբ հաշիվները մուտքագրվել են 1978 թվականից: Լիաժամկետ գործատուների մեծ մասն այսօր առաջարկում է 401 (k) հաշիվ ՝ որպես իրենց ընդհանուր արտոնությունների փաթեթի մաս, ընդ որում շատերն առաջարկում են գործատուի ներդրումներ կօգնեն ձեզ ավելին խնայել

Եկեք նայենք որոշ 401k ֆոնի վրա, հասկանանք, թե ինչպես են դրանք գործում և կօգնենք պարզել, թե արդյոք պետք է օգտվե՞լ քո 401k ընտրանքներից: 401k- ն սկսվել է 1978-ին, երբ Ներքին եկամուտների օրենսգրքի մի մասը թարմացվել է 401k բաժնով, նշելով, որ որոշակի տեսակ ներդրումների խնայողական հաշվի, որը թույլ է տվել հարկ վճարողներին հետաձգել եկամտի եկամուտները, ինչպես նաև գործատուներին `վճարումներ կատարելու հարցում:

ՀԱՐԱԿԻ. ԻՆՉՊԵՍ ԵՆ ԱՇԽԱՏԱՆՔԱՅԻՆ ԱՌԵՎՏՐԻ ԱԼԳՈՐԻԹՄԵՐԸ

Սա նշանակեց հերթափոխ աշխատողների կենսաթոշակային կառույցներում ՝ հեռու կենսաթոշակներից և աշխատողների կողմից ֆինանսավորվող հաշիվներից: Սա աշխատողներին ավելի շատ ազատություն տվեց այն վայրում, որտեղ նրանք աշխատում էին և ինչքան ժամանակ, այնուամենայնիվ, կենսաթոշակի անցնելու ողջ պատասխանատվությունը դրեց բանվորի վրա, այլ ոչ թե ընկերության:

401k ծրագրերին գումար ներդնելը թույլ է տալիս հարկերը հետաձգել ձեր ներդրած գումարի չափով: Սա նշանակում է, որ որևէ ֆինանսական տարվա ընթացքում ձեր կատարած ներդրումները հանվում են ձեր համախառն եկամտից մինչև եկամտի հարկի հաշվարկը: Դուք դեռ վճարում եք գումարի հարկը, այնուամենայնիվ, հենց այն ժամանակ, երբ գումարը հանում եք կենսաթոշակային տարիքում: Ընդհանուր առմամբ, 401k պլանները թույլ են տալիս, որ սկսեք գումար հանել 59 at-ով `կախված ձեր ծրագրի կանոններից:

Այս ամենը կարող է պարզ թվալ, բայց եկեք տեսնենք մի օրինակ, թե ինչպես կարելի է դա կիրառել ՝ կենսաթոշակային արտոնությունները առավելագույնի հասցնելու և այժմ հարկային բեռը նվազագույնի հասցնելու համար:

401k խնայողական օրինակ

Եթե ​​պատրաստես $ 100K տարեկան և դուք նպաստում եք 15% ձեր աշխատավարձի, փորձագետի կողմից առաջարկվող գումարի 401k պլանների համար, որը ստացվում է $15,000 տարում. Ամսական երկու անգամ վճարվելով ՝ դուք կունենաք 24 աշխատավարձ ամբողջ տարվա ընթացքում, ինչը նշանակում է, որ յուրաքանչյուր աշխատավարձ կունենա $625 դոլար հանել է նախահարկը և տեղադրել 401 հազար խնայողական պլան:

Երբ տարվա վերջին եկամտահարկ եք ներկայացնում, ձեր եկամուտը այլևս չի լինի $100,000, ավելի շուտ դա կլինի $85,000, քանի որ դուք չեք հարկվի ձեր 401k ներդրումներից: Հարկվելով $85,000, ենթադրելով, որ այլ պահումներ չկան, կնշանակեր, որ դուք մոտավորապես կվճարեիք $14,000 այդ տարվա հարկերով ՝ համեմատած այն դեպքի հետ, երբ ամբողջությամբ հարկվում էիք $ 100K, դուք կվճարեիք $ 17.5 հազ հարկերում: Օրվա վերջում 401k պիեսը թույլ տվեց խնայել 15,000 եկամտի մեջ, միաժամանակ խնայելով $3500 հարկերում `համեմատած այն դեպքի հետ, եթե դուք հենց նոր եք դրել դա 15,000 խնայողական հաշվում:

Ի վերջո, սա օգնում է ձեզ առավելագույնի հասցնել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները և միաժամանակ օգնում է ձեզ գումար խնայել հարկերի վրա: Էլ չենք ասում, որ գործատուների մեծամասնությունը 401 հազար համապատասխանություն ունի, այնպես որ, եթե ձեր գործատուն համապատասխանեցվի 75% ձեր ներդրումների մինչև $5000 (մի փոքր տիպիկ համընկնող դրույքաչափ), դուք կստանաք հավելյալ $5000 ձեր գործատուից խնայողությունների հաշվին ՝ առանց հարկերի, որը նախկինում չէիք ունենա: Նշանակում է, որ այս դեպքում 401k պլանին մասնակցելը ձեզ փրկեց կամ ստիպեց, կախված նրանից, թե ինչպես եք նայում դրան, մոտավորապես $8500.

Ընդհանուր առմամբ, դուք միշտ պետք է համոզվեք, որ ձեր ներդրումն ունեք այնքանով, որ ստանաք ամբողջ համապատասխանեցման ներդրումը: Դա, ըստ էության, անվճար գումար է ձեր բազային աշխատավարձի դիմաց ՝ գրավելու համար: Գուցե հիմա չստանաք, բայց թոշակի անցնելուց հետո հաստատ հաստատ շնորհակալ կլինեք:

Բարդ հետաքրքրություն

401k պլաններին հնարավորինս շուտ մասնակցելու ամենամեծ պատճառներից մեկը պայմանավորված է բարդ հետաքրքրություններով: Ընդհանուր առմամբ, դուք կարող եք մոտավորապես վաստակել 6% տարեկան 401 հազար ներդրումների վրա: Սա նշանակում է, որ եթե դուք ներդրումներ եք կատարում $10,000 մեկ անգամ ՝ 25 տարեկանում, 65 տարեկանում, դա կլինի $120,000, Դա պարզապես այն է, ինչ տեղի է ունենում, երբ փողին ամեն տարի թույլատրվում է տոկոսներ վաստակել, բայց ազդեցությունն առավելագույնի է հասնում, որքան շատ գումար եք թողնում հաշվին: Նպաստելով 10,000 35 տարեկանում միայն կվերածվեր $60,000 կենսաթոշակի մեջ: Դա ընդամենը 10 տարի անց է, բայց դա կենսաթոշակային փողի կեսն է: Սկսեք շուտ խնայել և հնարավորինս շատ խնայել:

Հիմա կա նաև 401k պլանի մեկ այլ տարբերակ, որը թույլ չի տալիս հետաձգել հարկը, այլ ավելի շուտ ստիպում է հարկեր վճարել ձեր ներդրումների համար: Այս պլանը ունի մի քանի առավելություն, որը կոչվում է Roth 401k:

Ռոթ 401 կ

Roth ներդրումները հիմնականում գործում են նույն կերպ, ինչպես պարզապես խնայողական հաշվում փող դնելը, երբ գալիս է հարկային ժամանակը: Այլ կերպ ասած, դուք դեռ հարկվում եք ձեր կատարած տարվա վճարների համար: Այնուամենայնիվ, դուք հանում եք այդ գումարից 40 տարի անց, երբ հանում եք:

Դա, ի վերջո, նշանակում է, որ ձեր կյանքի ողջ ընթացքում դուք ունեք ավելի փոքր հարկային բեռ `պարզ թվերով: Հարկվելով $10,000 վճարների գումարն ավելի քիչ է, քան հարկվելը $ 100 հազ 40 տարում, երբ վերցնում ես դա $5000 դուրս Մոտավորապես դա է տարբերությունը $2,400 հարկերի դիմաց $24,000 հարկերում: Դա մեծ գումար է, բայց Ռոթը նշանակում է, որ դուք հիմա ստանձնում եք բոլոր հարկային բեռը, որից միգուցե որոշ մարդիկ ցանկանում են խուսափել:

Այստեղ նշելու համար կա մեկ այլ նշում: ԱՄՆ կառավարությունը սահմանափակում է 401 հազար ներդրումը: Ընթացիկ ֆինանսական տարում գլխարկը սահմանված է $19,500, Սա վերաբերում է միայն ձեր ներդրումներին, այլ ոչ թե գործատուին համապատասխանող վճարներին: Այս գլխարկը տարբերվում է նաև այն ժամանակ, երբ ավարտված եք 50 քանի որ IRS- ը թույլ է տալիս լրացուցիչ $6500 «բռնելու» ներդրումներում $ 19.5K սահմանաչափ.

ՀԱՐԱԿԻ. ԻՆՉՊԵՍ ԻՆGԻՆԵՐԸ ԿԱՐՈ ԵՆ ԻՆՔՆ ԱՇԽԱՏԵԼ `ԱՇԽԱՏԱՆՔ ՁԵՌՆԱԼ

Այսպիսով, պետք է նպաստե՞ք 401k նախահարկին, թե՞ Roth 401k: Եթե ​​ամեն տարի մեծ գումար եք վաստակում, ինչը նշանակում է, որ ընկնում եք բարձր հարկաբաժնի մեջ, հավանաբար ավելի լավ է նպաստել 401 հազար դոլար նախահարկին: Այնուամենայնիվ, եթե դուք հարկային բարձր փակագծում չեք, ապա Ռոթը, ամենայն հավանականությամբ, ճիշտ ճանապարհն է:

Կարող եք նաև ներդրումներ կատարել երկուսում և տեղափոխել ցանկացած պահի: Ընդհանուր կանոնն այն է, որ Ռոտում ներդրումներ կատարեք ձեր վաղ կարիերայի ընթացքում, ապա անցնեք նախահարկի, քանի որ մեծանում եք: Այնուամենայնիվ, ինչն է լավագույնը ձեր հատուկ իրավիճակի համար, իրոք, կարելի է պարզել միայն թվերը հաշվարկելիս:

Ե՞րբ են ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները տալիս

Այսպիսով, կենսաթոշակի համար անհրաժեշտ ամբողջ գումարը խնայելուց հետո, ե՞րբ եք իրականում այն ​​ստանում: Յուրաքանչյուր պլան տարբեր է և, ընդհանուր առմամբ, հետևում է արտոնագրման ժամանակացույցին: Ընդհանուր կանոններն այն են, որ դուք չեք կարող առանց վարձավճարի գումար հանել մինչև 55-ը կամ 59-ը ՝ կախված ծրագրից: Այնուամենայնիվ, ցանկացած պահի կարող եք գումարը հանել, մինչև սահմանված ժամանակը դա անելու համար պարզապես գանձվում եք հսկայական վճարներ:

Գումարը միշտ ձերն է, այն պարզապես ունի որոշ կանոնակարգեր, թե ինչպես կարող եք այն օգտագործել մինչ կենսաթոշակային տարիքը: Ասել է թե ՝ շատ 401k պլաններ նաև հնարավորություն են տալիս ցածր տոկոսադրույքով վարկեր վերցնել ՝ օգտագործելով ձեր ամբողջ 401k գումարը որպես գրավ: Սա կարող է 401 հազար մասնակիցների որոշակի մխիթարություն ապահովել, եթե նրանք երբևէ ընկնում են ծանր ժամանակներում:

401k պլանները ավելին են, քան պարզապես այն սահմանելը և մոռանալը, որ դրանք նախատեսում են: Դուք ոչ միայն գումար եք ներդնում, այլև որոշում եք կայացնում, թե ինչպես են գումարները ներդրվում և բաշխվում: Կախված ձեր տարիքից ՝ դուք կցանկանաք ռիսկը յուրացնել: 401 հազար պլանների մեծ մասը, եթե ոչ բոլորը, կունենան որոշակի պորտֆելներ, որոնք կարող եք ընտրել ՝ կախված այն բանից, թե երբ եք պլանավորում կենսաթոշակը: Դրանք կառավարվելու են և, ընդհանուր առմամբ, ձեր հաշվի ռիսկը կառավարելու ամենաապահով ձևերից են:

Այնուամենայնիվ, եթե դուք ունեք ներդրումային որոշ խելացիներ կամ պարզապես ցանկանում եք ավելի ռիսկային լինել ձեր փողերի հետ `հուսալով ավելի մեծ եկամտաբերություն, կարող եք ձեր սեփական ներդրումային պորտֆելը դնել ՝ օգտագործելով ձեր ավելի շատ գումար ավելի անկայուն բաժնետոմսերի կամ ֆոնդերի: Սա ավելի մեծ հնարավորություն է տալիս մեծ աճի, բայց նշանակում է նաև, որ կարող եք գումար կորցնել, եթե զգույշ չլինեք:

Համենայն դեպս, ԱՄՆ-ում 401k պլանները ձեր եկամտի լծակն ապահովելու և ձեր գումարները ձեզ համար աշխատեցնելու ամենահզոր միջոցներից են: Եթե ​​ձեր գործատուի միջոցով 401k ծրագիր չունեք, ուսումնասիրեք IRA- ների նման այլ ներդրումային հաշիվներ: Այս գործառույթները գործում են 401ks- ի նման ձևերով, բայց մի փոքր վեր են այս տեսանյութի սահմաններից:

Օրվա վերջում համոզվեք, որ հնարավորինս շուտ խնայում եք կենսաթոշակի համար: Սա ձեզ հնարավորություն կտա առավելագույնի հասցնել բարդացվող հետաքրքրությունը և հնարավորինս վերափոխել ձեր նախնական ներդրումները:


Դիտեք տեսանյութը: ՈՒՂԻՂ Հրատապ թողարկում, հոկտեմբերի 29 (Մայիս 2022).